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哪家銀行貸款率利最低2015 各銀行審核小額現金借款婉拒的負面表列
學歷：美國威斯康辛州立大學麥迪遜分校經濟系博士候選人、台灣大學經濟學學士經歷：台灣金融研訓院院長、花旗銀行副總裁兼首席經濟學家、台灣經濟研究院助理研究員
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※ 本文由財團法人台灣金融研訓院授民間借款流程權刊載，未經同意禁止轉載。
▲台灣銀行家3月號。（圖／金融研訓院提供）
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日央行為何實施負利率？首先是，日本央行為何實施負利率？根據日銀會後聲明，採行負利率政策是因為近期受到油價下跌造成金融市場動盪，新興經濟體特別是中國大陸，經濟前景存在不確定性，都可能損及企業信心，公教信用貸款率利比較並延後民眾對通縮結束時間的預期，由於市場通膨預期不斷下滑，因此需調整QQE政策，並引入負利率架構。2月份日本公布2015年第4季GDP成長率，再度由正轉負，為負1.4％，顯示安倍三支箭3年多來成效有限。加上今年以來人民幣的貶值相較於日圓的升值，可能更加深日銀的不安，讓其對達到通膨2％目標信心更加動搖，因此不得不使出QQE加負利率的新絕招。
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其次是，實施負利率政策有效嗎？如果負利率的目的是提振通膨，那麼從歐元區與其他實施負利率的國家的經驗來看，顯然效果不是很顯著，因為低油價對通膨的負面效果顯然更大。如果是針對匯率而來，那麼歐洲央行在2014年9月實施負利率之後，的確讓投資人喪失對歐元的信心，讓歐元兌美元匯率從1.28一路跌破至1.2以下，但這當中也不完全是歐洲央行負利率的效果，美國聯準會升息題材導致美元走強，無疑扮演軍公教信用貸款率利更重要角色。這一次日銀實施負利率政策之後，日圓在短暫貶值之後就一路挺升，其中更重要的因素應該是聯準會釋放出暫不升息的訊息，導致美元走弱，這也凸顯日銀負利率政策對日圓匯率的效果不是很明顯。
信用貸款試算日本是最早實施量化寬鬆貨幣政策的國家，2013年初為呼應安倍三支箭政策，日銀先在元月份喊出希望貨幣政策要能達通膨2％的目標，4月份更宣布實施所謂的量化與質化寬鬆貨幣政策，即所謂的QQE政策（Quantitative and Qualitative Monetary Easing）。隨後，日銀分別在2014年9月及2015年12月擴大QQE政策的範圍，加上日本政府2015年底公布票貼額度第3季GDP修正值，由原先的負0.8％上修為正1.0％，避過連2季負成長的厄運，市場原本認為日銀短時間應該不會再加碼寬鬆貨幣政策，因此元月底的負利率政策對市場是個意外（shock），讓人不禁懷疑日本央行葫蘆裡到底賣的是什麼藥？以下是筆者整理出來的幾個問題供讀者參考。
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※ 精彩全文，詳見《台灣銀行家2016年3月號》。
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近年來由於全球經濟成長動能持續緩和，金融市場動盪加劇，各國央行無不絞盡腦汁在寬鬆貨幣政策上，尤其在量化寬鬆政策用到極致時，現在又開始流行負利率政策，希望刺激內需，穩定通膨，進而引導經濟活動回歸正軌。自歐洲央行在2014年9月將其存款利率調降至負0.2％開始，隨後瑞士央行、丹麥央行及瑞典央行陸續跟進實施負利率政策。今年元月29日日本央行也無預警的宣布實施負利率政策，成為全球第5個實施勞工紓困貸款申請時間信用貸款率利計算公式負利率政策的主要央行。
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